L’assurance prêt immobilier : pourquoi est-ce utile ?
Toute personne ayant déjà contracté un crédit immobilier a été confrontée à la question de l’assurance prêt immobilier. Exigée par la banque (à défaut d’être obligatoire), elle s’avère particulièrement utile pour l’établissement prêteur comme pour l’emprunteur, puisqu’elle protège l’un et l’autre contre le risque d’un défaut de remboursement. Explications.
L’assurance prêt immobilier : se couvrir contre le risque emprunteur
En théorie, aucune loi n’oblige l’emprunteur à contracter une assurance prêt immobilier ; celui-ci est donc laissé face à sa responsabilité lorsqu’il emprunte de l’argent. Mais dans les faits, la banque n’accorde pas de crédit sans que le souscripteur ne présente une assurance emprunteur en bonne et due forme.
Pour obtenir son prêt et financer son bien, l’emprunteur se retrouve donc dans l’obligation de se couvrir contre les risques – une couverture qui peut lui revenir cher, puisque l’assurance prêt immobilier coûte jusqu’à 30 % du montant total du crédit. La loi prévoit donc la possibilité de refuser l’assurance proposée par la banque pour lui préférer un contrat souscrit auprès d’un autre organisme.
Cette éventualité – la délégation d’assurance – permet de compenser la contrainte imposée par les banques, à un coût moindre. Tandis que la banque propose par défaut un contrat de groupe, c’est-à-dire une couverture globale dont le risque est mesuré à la faveur de tous les profils, un organisme tiers soumet à l’emprunteur une couverture dédiée, conçue en fonction de ses besoins. Voir par exemple ce que propose Maaf.fr pour son assurance prêt immobilier.
Pourquoi cette couverture est-elle utile ?
Pour autant, la nécessité de contracter une assurance emprunteur n’est pas une mauvaise chose, car cette couverture assurantielle s’avère très utile. Imaginons que l’emprunteur tombe gravement malade, et qu’il se retrouve dans l’incapacité de rembourser les mensualités de son crédit durant plusieurs années : son assurance prêt immobilier va prendre en charge le capital restant dû.
De sorte que l’emprunteur se protège ainsi contre un certain nombre de risques – décès, maladie, invalidité, chômage, incapacité temporaire de travail – qui pourraient remettre en cause le bon remboursement de ses échéances. Dans le cas contraire, il se retrouverait dans une situation fort compliquée, étant incapable de rendre à la banque ce qu’il lui doit et n’ayant pas d’assurance pour prendre en charge ses remboursements.
Résultat : ce sont des dettes qui retomberaient automatiquement sur ses proches – époux/épouses, enfants, etc. – ou qui auraient pour conséquence la saisie de ses biens et la revente de la maison ou de l’appartement acquis à l’aide du crédit en question. Une assurance prêt immobilier permet donc d’éviter bien des tracas.
À noter que la souscription d’une telle couverture nécessite le remplissage d’un questionnaire médical ainsi qu’une déclaration de bonne santé. L’organisme doit pouvoir estimer avec un maximum de précision le risque représenté par l’emprunteur.
Une assurance qui protège également la banque
Avec une assurance prêt immobilier, la banque trouve également son compte. Grâce à cette protection essentielle, l’établissement a la garantie que le capital prêté lui sera remboursé, y compris si l’emprunteur n’est pas en mesure de le faire lui-même. Cette étape est donc d’autant plus importante que la somme consentie est élevée.
Dans les faits, une banque exigera donc une assurance emprunteur minimale, comprenant les garanties suivantes :
- Contre le décès
- Contre l’invalidité permanente
- Contre l’incapacité totale de travail
Garanties auxquelles l’emprunteur peut ajouter celles qu’il souhaite. Si celui-ci désire trouver sa propre assurance prêt immobilier auprès d’un organisme tiers, sa seule contrainte est d’y intégrer ces garanties minimales.
Dans des cas très particuliers, l’emprunteur peut se passer d’assurance spécifique. Mais il lui faut, en contrepartie, accepter de mettre ses biens en garantie auprès de la banque… Une option proposée en général à des clients qui peuvent justifier d’un patrimoine important. Pour les autres, l’assurance emprunteur est donc indispensable… et très utile.
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